金融活水赋能智能家居消费 场景信贷释放品质升级潜力

　　近日，商务部等八部门印发《促进智能家居消费行动方案》，明确鼓励金融机构围绕家居家装消费需求，开发多元化消费金融产品与服务，借助金融力量激活智能家居市场潜力。

　　家居消费单笔投入高、周期长，全屋智能改造一次性支出较大，不少家庭有升级意愿，但短期资金压力阻碍消费落地。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析，持牌消费金融机构深耕场景信贷，依托数字化风控精准评估居民还款能力，平滑大额支出压力，释放品质消费需求。智能家居消费扩容，还能拉动智能硬件、家装配套等上下游产业订单，带动制造业与家装服务业复苏。

　　消费金融机构持续深耕家居场景，推动金融供给贴合家装真实需求。海尔消费金融发挥场景金融与数字科技优势，以贴息让利赋能家电终端消费。旗下智家分期业务已全国铺开，入驻 2000 余家海尔线下门店，覆盖空调、冰箱、厨电等全品类家电，满足家庭全屋采购需求。依托大数据、人工智能搭建智能审批与风控体系，简化线下分期流程，提升家居消费办理体验。

　　宁波之江普惠金融研究院研究员刘野认为，传统消费信贷多为独立金融产品，场景金融则把分期、贴息等服务嵌入家居卖场、全屋改造、以旧换新等消费场景，降低交易成本。当前智能家居消费已经从单品采购，转向 “产品 + 安装 + 改造 + 服务” 一体化消费，消费金融服务也需要从单品分期升级，为整套家装方案提供综合金融支撑。

　　《行动方案》提出用好个人消费贷款财政贴息政策，加大智能家居领域信贷投放。招联金融作为国家消费贷贴息首批经办机构，上线贴息系统，在 App 开设国补贴息专区，搭建消费认证机制，保障资金定向用于消费场景。欧阳日辉介绍，贴息能够直接减少贷款利息，减轻全屋智能改造的月供压力，降低消费决策门槛。对比商品补贴，贴息覆盖品类更广，既能选购智能单品，也可支持整套家装改造，契合家庭分步升级的习惯。

　　业内人士提出，家居产业链条绵长，未来金融产品创新应紧扣智能家居全消费链路。可联动以旧换新、财政贴息政策，打通补贴申领、贴息减免、分期放款一站式流程。欧阳日辉建议探索 “信贷 + 质保保险” 新模式，配套产品质量险、安装履约险，化解消费者对安装、售后风险的担忧。专家同时提醒，金融创新必须坚守监管底线，严禁诱导超前消费、过度授信，审慎评估消费者债务负担，守住信贷风险防线。